Klauzula spreadowa, znana również jako klauzula waloryzacyjna, to zapis w umowach kredytowych indeksowanych lub denominowanych w walutach obcych (np. frankach szwajcarskich, euro), który określa sposób przeliczania kwoty kredytu oraz rat spłaty między walutą obcą a walutą krajową (np. polskim złotym). Klauzula ta jest istotna w kontekście kredytów frankowych, które były popularne w Polsce w latach 2000-2010.
Jak działa klauzula spreadowa?
Klauzula spreadowa ustala, że zarówno wypłata kredytu, jak i jego spłata odbywają się według kursów walut określonych przez bank. Spread to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży waluty. Banki stosują własne tabele kursowe, co oznacza, że:
- Wypłata kredytu: kredytobiorca otrzymuje kredyt w złotych, przeliczony z waluty obcej według kursu kupna stosowanego przez bank
- Spłata rat: kredytobiorca spłaca raty kredytu w złotych, przeliczając je z waluty obcej według kursu sprzedaży stosowanego przez bank.
Kontrowersje związane z klauzulą spreadową
Klauzule spreadowe stały się przedmiotem wielu sporów prawnych i kontrowersji, głównie z następujących powodów:
- Nadmierne koszty dla kredytobiorców: rozbieżność między kursem kupna a kursem sprzedaży (spread) często była znaczna, co oznaczało dodatkowe koszty dla kredytobiorców. W praktyce kredytobiorcy płacili więcej niż wynikałoby to z kursu rynkowego
- Brak przejrzystości: klauzule te były często niejasno sformułowane i nieprzejrzyste dla kredytobiorców. Kredytobiorcy nie zawsze byli w pełni świadomi, jak duże koszty mogą wyniknąć ze spreadu stosowanego przez bank.
- Klauzule abuzywne: wiele klauzul spreadowych zostało uznanych za abuzywne (niedozwolone) przez sądy, co oznacza, że były one jednostronnie korzystne dla banków i nieuczciwe wobec konsumentów. Klauzule te naruszały prawa konsumentów, co prowadziło do licznych pozwów i wyroków sądowych na korzyść kredytobiorców.
Klauzule spreadowe w umowach kredytowych CHF
Klauzula spreadowa jest istotnym elementem umów kredytowych denominowanych lub indeksowanych w walutach obcych, ale jej zastosowanie przez banki spotkało się z krytyką i licznymi pozwami. Niejednokrotnie uznawana za abuzywną, prowadziła do dodatkowych kosztów dla kredytobiorców i była źródłem licznych sporów prawnych. Orzecznictwo sądów, zarówno polskich, jak i europejskich, wskazuje na konieczność ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami i dążenie do większej przejrzystości w umowach kredytowych. W związku z zapisami klauzul spreadowych w umowach kredytowych, kredyty frankowe Głogów są unieważniane przez sądy – od kilku już lat rośnie liczba składanych pozwów przez frankowiczów, którzy w zdecydowanej większości wygrywają sprawy o unieważnienie kredytu CHF.
Fot. Shutterstock.
0 comments
